본 연구는 가계의 재무관리 및 위험관리에서 매우 중요한 역할을 하는 보험상품이 많은 경우 비자율적으로 구매되고 있다는 점을 문제점으로 보고 자율적인 보험구매 의사결정의 중요성과 결정요인을 밝힘으로써 현명한 가계위험관리에 도움을 주고자 하는 목적으로 수행하였다. 이를 위하여 손해보험협회의 "한국 손해보험업에서 소비자의 신뢰도 구축 방안 연구"의 설문자료를 활용하였으며, 총 1,294개의 응답 중 현재 실손의료보험에 가입하고 있는 응답자 916명을 대상으로 분석하였다. 자료의 분석은 SPSS 프로그램을 활용하여 기술통계분석, 교차분석, t-test, 로지스틱 회귀분석을 실시하였다. 본 연구의 주요 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 자율적인 보험구매자는 비자율적 보험구매자 보다 주체적인 의사결정과정을 거쳐 보험구매를 하는 것으로 나타났으며, 궁극적으로 소비자의 주관적 복지 수준도 높았다. 즉, 보험의 기능에 대한 필요성을 가지고 위험관리를 위해 보험을 구매한 소비자들이 구매의사결정 과정에서 더욱 적극적이었고 이로 인해 소비과정에서도 어려움을 덜 겪었으며, 자신의 선택에 만족하는 것으로 나타났다. 이를 통해 보험구매에 있어 자율성이 중요하다는 것을 확인할 수 있었다. 둘째, 보험은 특정 상황에만 필요한 것이 아니라 가계와 사회의 안전망 역할을 하는 것임에도 불구하고 본 연구의 연구결과에서는 결혼을 하거나 책임져야 하는 가족이 생겼을 때 더욱 자율적인 보험구매를 결정하는 경향이 높은 것으로 나타났다. 셋째, 자율적 보험구매에 있어 남성과 여성의 성향 차이가 나타나 자율적 보험구매를 돕기 위해서는 성별에 따라 다른 접근이 필요함을 알 수 있었다. 구체적으로 여성은 위험관리가 필요한 상황에 직면하면 자율적으로 보험에 가입하는 경향이 있지만, 남성은 보험구매의사결정에서 위험관리 차원뿐만 아니라 보험에 대한 스스로의 인식이 중요한 것으로 나타났다. 넷째, 보험구매의사결정과정별로 소비자 행동을 살펴본 결과 몇 가지의 문제점을 발견할 수 있었는데 먼저 보험상품의 대안평가가 제대로 이루어지지 않고 있었다. 또한 소비자는 보험상품을 구매하는 순간에도 자신이 구매하는 상품을 정확하게 이해하지 못하는 것으로 나타났다. 이는 곧 구매 후 단계의 보험금 청구 과정에서의 어려움이나 소비자의 만족도에 중요한 영향을 미칠 수 있으며, 불완전판매로 이어질 수 있으므로 소비자가 보험을 구매하는 과정에서 해당 상품을 명확하게 이해한 후에 구매할 수 있도록 하는 제도적, 기술적 장치가 필요할 것으로 판단된다. 마지막으로 여성인 경우나 기혼자인 경우, 필요성을 더 크게 인식할수록, 보험에 대하여 더 잘 알고 있다고 생각할수록, 보험에 대한 신뢰도가 높을수록 자율적으로 보험을 구매할 가능성이 높게 나타나 자율적 보험구매 결정요인이 성별에 따라 다르게 나타나는 경향을 확인하였다. 따라서 성별에 따른 다른 특성을 바탕으로 보험상품 구매 및 가계의 위험관리에 차별적 접근이 필요하다는 결론을 도출하였다.

The purpose of this study was to help households’ risk management by addressing the autonomous insurance purchasing decision making process and determinants of autonomous insurance purchase decisions. To this end, a survey of 916 consumers with experience in purchasing insurance by the Korea Insurance Association of Insurance Contractors were analyzed. The analysis of data was conducted using the SPSS program for technical statistical analysis, cross analysis, t-test, and logistic regression. The main findings of this study are as follows. First, it was shown that autonomous insurance buyers were buying insurance through a more subjective decision-making process than nonprofit insurance buyers, and ultimately the subjective welfare level of consumers was also high. Therefore, rather than involuntary insurance purchases, consumers should be encouraged to understand the function of insurance and the need for risk management so that they can make purchases on their own needs. This requires consumers to understand the importance of risk management and the function of insurance, and education needs to identify that insurance products are essential in terms of household risk management and life stability. Second, insurance is more likely to determine self-regulating insurance purchases when families are married or held responsible, even though it is not only necessary under certain circumstances. Therefore, it will be necessary to shift consumers' perceptions so that they can clearly recognize the importance and necessity of insurance by emphasizing that insurance is always an essential commodity for risk management and preventative purposes. Third, differences in male and female propensity in autonomous insurance purchases indicated that different approaches were needed according to gender to help them buy insurance on their own. Specifically, women can have autonomous insurance management by clarifying the function of insurance and recognizing its necessity. On the other hand, men need to increase their awareness of the need for insurance while also increasing their trust and confidence in insurance. For example, a man may be able to help with autonomous risk management by allowing him to have a perception that he is well aware of insurance and trustworthy. Fourth, after looking at consumer behavior in each insurance purchase decision-making process, we found that there were some problems. first of all, alternative assessments of insurance products were not being carried out properly. It also showed that consumers did not understand exactly the products they purchased at the moment they purchased the insurance products. This could have an important impact on the difficulties or customer satisfaction of the post-purchase insurance claim process, and could lead to incomplete sales, so it is deemed necessary to have an institutional and technical device that enables consumers to purchase the product after a clear understanding of the product in the course of purchasing the insurance. Finally, for women or married people, the greater the recognition of the need, the more likely they are to know about insurance, the more likely they are to buy insurance on their own, and the more likely they are to buy insurance on their own. Therefore, based on gender characteristics, the conclusion was reached that a discriminatory approach was needed to purchase insurance products and manage the risks of households. In addition to the issue of incomplete sales in the financial market, financial consumers' sense of responsibility and ethics are being emphasized. Given the specificity of insurance products such as intangibility and universality, more consumers need to act on their own with autonomy in the process of deciding to purchase insurance. And this could soon lead to better well-being for consumers and households. In addition, the decision-making process for autonomous insurance purchases has significant meaning in both personal and social terms as it can help prevent various insurance consumer problems, including incomplete sales, and the importance of autonomy in risk management has been identified.